Stefano Intintoli
- 12 ago 2022
- Tempo di lettura: 3 min

5 ottimi motivi per scegliere il Mutuo Consolidamento Debiti

Aggiornamento: 12 dic 2022

Nel 2022 il prodotto bancario che va per la maggiore per richieste secondo le necessità dei clienti, è sicuramente il Mutuo Consolidamento Debiti: in questo articolo ti illustro 5 ottimi motivi per sceglierlo!

Il mutuo consolidamento debiti unisce in un'unica rata dei finanziamenti già esistenti, sostituendo e creando un unico nuovo prestito, con la possibilità in alcuni casi di aggiungere anche altra liquidità.

Il criterio per calcolare la capienza massima farà sempre riferimento al reddito del richiedente: lo stipendio medio, calcolato da Certificazione Unica o da Dichiarazione dei redditi su base annua, dovrà essere in grado di ammortizzare il nuovo prestito.

I prestiti che possono essere unificati sono:

Mutuo casa
Cessione del quinto
Prestito personale
Finanziamenti vari per l'acquisto di beni

Come si ottiene

Il richiedente deve possedere un’abitazione su cui mettere l’ipoteca a garanzia della banca con un valore superiore del 20% rispetto alla cifra richiesta per consolidare i debiti e,

un reddito sufficiente a coprire la rata mensile del nuovo finanziamento

Come si calcola

Per un calcolo preciso bisogna considerare 3 parametri:

capitale residuo dei debiti da estinguere con i proventi del mutuo
penali di estinzione dei debiti
costi di apertura del mutuo di consolidamento.

Partiamo dal presupposto che le banche non gradiscono iscrivere ipoteche in secondo grado, così se il cliente sta già pagando un mutuo richiederanno che anch'esso venga estinto insieme agli altri prestiti.

A tal fine si renderanno disponibili ad aggiungere al nuovo mutuo il relativo debito residuo con le eventuali penali di estinzione, ammettendo così l'iscrizione dell'ipoteca in primo grado.

Alcune banche consentono inoltre di aggiungere a quanto sopra un'ulteriore quota di liquidità. Quando ciò è possibile, considerato il basso tasso di interesse del mutuo, potrebbe risultare interessante incrementare la cifra finanziata per accantonare qualche somma destinata ad eventuali imprevisti, in modo da averla già a disposizione, a fronte di una spesa per interessi assai modesta.

1 motivo: Ridurre la rata mensile

Il primo motivo è puramente economico: anziché avere 2 o più rate mensili, il cliente affronta tutti i prestiti pregressi con un'unica rata rendendo il pagamento più gestibile. Ogni mese piuttosto che sommare le diverse rate e capire se tutto è corretto, ci sarà un unico numero da controllare.

2 motivo: Abbassare il tasso di interesse

Il mutuo consolidamento debiti presenta tassi enormemente più bassi rispetto ai prestiti non ipotecari, che per loro natura sono meno garantiti, non essendoci il bene immobile (casa ad esempio) a fare da garanzia.

Qualche esempio: il tasso medio applicato a un prestito personale a inizio 2022 è del 9,57%, mentre il tasso medio di un mutuo con garanzia ipotecaria a tasso fisso è dell’1,96% e a tasso variabile del 2,23% (Fonte di riferimento: tassi di interesse effettivi globali medi ai fini della Legge sull’Usura).

3 motivo: Il risparmio in tempo di crisi

Nonostante l’accensione di un mutuo faccia affrontare al cliente un certo costo iniziale dovuto agli oneri di apertura, di solito questa spesa verrà ampiamente ammortizzata dai risparmi che ne seguiranno per anni.

4 motivo: Diluire il debito nel tempo

Aspetto cruciale nella scelta del mutuo consolidamento debiti: la possibilità di diluire il debito nel tempo. Di prassi un mutuo può essere rimborsato in periodi molto più lunghi rispetto a un prestito personale: sommando questa opportunità al minor tasso caratteristico del mutuo, si possono ottenere distensioni della rata che cambiano letteralmente la vita e ci portano all'ultimo e più importante motivo per scegliere questa tipologia di mutuo:

5 motivo: Alleggerire il peso psicologico

La mente umana funziona per compartimenti stagni; se il nostro cervello può ridurre i pensieri da gestire, produce uno stato di benessere. Sapere di avere un'unica rata piuttosto che 2 o più diversi finanziamenti da monitorare, rende la vita più semplice generando un sollievo mentale.

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